盡管，2014年上半年互聯(lián)網(wǎng)金融寶寶類產(chǎn)品遭到央行密集出臺(tái)的政策打壓，但誰(shuí)也無(wú)法否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成大勢(shì)所趨，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融業(yè)大小會(huì)議的討論中心。

2010年6月，阿里巴巴旗下的小微貸款公司臨危受命，解救了一大批當(dāng)時(shí)出口無(wú)路，融資無(wú)門(mén)，在國(guó)際金融危機(jī)中難以為繼的中小微型企業(yè)。阿里小微貸款可算是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)始，但當(dāng)時(shí)國(guó)內(nèi)“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念尚未盛行，直到2013年6月，阿里巴巴線上金融理財(cái)項(xiàng)目“余額寶”的誕生。

余額寶從上線第一天開(kāi)始，規(guī)模就一路飆升，截至2014年4月，上線不到一年，其資金規(guī)模就突破了5000億元人民幣，這個(gè)數(shù)字狠狠刺激到了騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭，隨之而來(lái)的是各類寶寶類互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融寶寶們發(fā)展勢(shì)頭太過(guò)兇猛，甚至引起傳統(tǒng)金融業(yè)的忌憚。

如今，不管是大佬，還是屌絲，都在討論互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融到底是個(gè)什么東東？

根據(jù)百度百科給出的定義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

而深圳、上海等地政府也先后給出了相關(guān)的權(quán)威定義：借助大數(shù)據(jù)，把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，把線下的金融搬到互聯(lián)網(wǎng)線上。利用大數(shù)據(jù)挖掘線上客戶的信用狀況，從而使傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從本質(zhì)上得到提升，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別當(dāng)前的中小微企業(yè)。

互聯(lián)網(wǎng)金融有效地突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)以地域?yàn)檩椛涿娴南拗?，“匯通天下”變成了可能。

阿里小微貸款臨危受命

2008年金融危機(jī)發(fā)生以后，對(duì)國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了巨大的沖擊，而首當(dāng)其沖受到經(jīng)融危機(jī)影響的就是中小微型企業(yè)。

當(dāng)時(shí)，大量的中小微型企業(yè)在國(guó)內(nèi)面臨著沒(méi)有市場(chǎng)的，而出口之路幾乎被堵死，同時(shí)，另外一個(gè)問(wèn)題也隨時(shí)暴露：中小微企業(yè)融資難。其背后隱藏著融資 貴的本質(zhì)，不論是金錢(qián)成本，還是時(shí)間成本，都?jí)旱闹行∥⑵髽I(yè)喘不過(guò)氣來(lái)，通過(guò)銀行幾乎貸不到款，即使好不容易被批下來(lái)了，商機(jī)稍縱即逝，根本于事無(wú)補(bǔ)。

中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題歷來(lái)已久，而傳統(tǒng)金融一直說(shuō)要解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，講了四五年了，文件也發(fā)了不少，講話精神就更多，但是傳統(tǒng)金融解決的實(shí)際問(wèn)題并不多，甚至沒(méi)有。

于是，當(dāng)時(shí)的阿里巴巴集團(tuán)總裁馬云站了出來(lái)，他說(shuō)：“銀行不改變，我來(lái)改變銀行?！睍r(shí)間是2009年，當(dāng)時(shí)所有人都以為馬云是開(kāi)玩笑，吹牛皮，幾乎沒(méi)有人當(dāng)真。

金融危機(jī)之后，2010年6月，阿里小微貸款公司成立，它就是建立在互聯(lián)網(wǎng)電商金融基礎(chǔ)之上的模式。通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，來(lái)給小微企業(yè)以金融支持，不需要擔(dān)保，不需要抵押，24小時(shí)貸款可以到賬，甚至連客戶見(jiàn)面都不需要，至此國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融真正誕生了。

互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)有效控制風(fēng)險(xiǎn)

提到互聯(lián)網(wǎng)金融，人們就難免要提到P2P等近期很熱門(mén)的互聯(lián)網(wǎng)詞匯，2014年以來(lái)，P2P最先進(jìn)入大眾眼簾的，而是頻繁發(fā)生的跑路事件，而大部分跑路的互聯(lián)網(wǎng)金融，都有著自擔(dān)保、無(wú)抵押的特性。

如果再結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的屬性，人們難免會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成不安全的印象。

阿里小額貸款公司無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、24小時(shí)到賬的操作模式，狠狠嘲笑了傳統(tǒng)金融業(yè)花費(fèi)大量人力物力財(cái)力建設(shè)而毫無(wú)系統(tǒng)的征信機(jī)制。但是，傳統(tǒng)銀行業(yè)幾十年都沒(méi)解決的問(wèn)題，阿里小額貸款公司是怎么實(shí)現(xiàn)的呢？

這就與金融的本質(zhì)有關(guān)了，在說(shuō)到互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)之前，我們要先講金融的本質(zhì)，就是信用，離開(kāi)了信用就別談金融，而信用和風(fēng)險(xiǎn)是一堆孿生兄弟，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。阿里小貸的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)?？此剖菍⒖蛻舻男庞媒唤o人品，也將自己的命運(yùn)交給了人品？

而這，也是大多數(shù)人在還沒(méi)有實(shí)際操作之前，就先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融所下的判斷：風(fēng)險(xiǎn)太高。

其實(shí)不然，阿里巴巴找到了一種行之有效的手段，來(lái)考察借款人的信用，掌握每個(gè)人包括企業(yè)和自然人的信用狀況，那么金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范就容易的多，風(fēng)險(xiǎn)比傳統(tǒng)金融業(yè)更低，甚至0風(fēng)險(xiǎn)。

而阿里小額貸款所利用的手段正是大數(shù)據(jù)分析，“大數(shù)據(jù)分析”，又是一個(gè)相當(dāng)高大上的名詞。但，大數(shù)據(jù)正是互聯(lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)銀行征信機(jī)制，從被動(dòng)接受企業(yè)或個(gè)人所提供的資料，到主動(dòng)掌握用戶信用狀況的突破口。

阿里巴巴小額貸款通過(guò)對(duì)企業(yè)資金的銀行流水、企業(yè)法人實(shí)名認(rèn)證支付寶賬號(hào)以及企業(yè)法人的銀行賬戶情況進(jìn)行分析，再結(jié)合會(huì)員100天內(nèi)在阿里巴巴平臺(tái)上的網(wǎng)絡(luò)活躍度、交易量、網(wǎng)上信用評(píng)價(jià)以及企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)的財(cái)務(wù)健康狀況做出是否出借資金的決定，流程短，時(shí)間快，這對(duì)于中小微型企業(yè)來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是雪中送炭，同時(shí)對(duì)于阿里巴巴來(lái)說(shuō)也是風(fēng)險(xiǎn)低，回報(bào)高的收益來(lái)源。